Война с наличкой: кто станет жертвой электронных платежей?

Похоже, мысли о том, как бы собрать побольше налогов не дают спокойно спать нашим властям. Еще один способ борьбы с теневым сектором – принудительный массовый переход на безналичные платежи, обещанный уже не одним чиновником.

Министр финансов Антон Силуанов выступил с инициативой относительно ограничения оборота наличных рублей в российской экономике. По его данным, теневой сектор составляет до 30% ВВП. «Если бы все крупные покупки, все зарплатные расчеты проводились бы в безналичной форме, прозрачно, то можно было бы увеличить и объем налогов», – сказал Силуанов и добавил, что это «можно вменить и через нормативно-правовое поле». А некоторое время назад глава Сбербанка Герман Греф писал письмо в правительство, в котором предложил объявить войну наличным. В качестве мер предлагалось выплачивать все зарплаты, пенсии и пособия на карты, кроме труднодоступных районов и микропредприятий, а также обязать все торговые точки принимать к оплате банковские карты. Помогут ли агрессивные меры?

- По моему личному мнению, попытка установить какой-то порог расчета наличными деньгами свидетельствует о том, что некоторые просто не понимают, почему возникает обналичка, - уверен Александр Втюрин, Заместитель Председателя Правления Банка «Хлынов». - Допустим, физическим лицам запрещено покупать недвижимость, рассчитываясь наличными свыше 6 млн рублей. Что это нам дает? То, что в договоре будет указана одна сумма безналичными, а все остальное будет наличкой.

К идее «войны» с наличными негативно относятся и предcтавители бизнес-сообщества:

- Будучи «воином» по характеру, к самой идее вести «войну» с чем-либо отношусь негативно, - говорит Сергей Львов, управляющий партнер ГК «ИНТАЛЕВ», признанный эксперт в области стратегического и финансового управления. - Война - это крайняя и чаще всего не управляемая стадия конфликта. Лучше ее не допускать. Есть ощущение, что те, кто затевают эту «войну», не очень понимают альтернативы. Может выясниться, что она и не нужна, поскольку есть взаимный интерес сторон. Или это просто популистский образ.

Что делать с «серыми»?

Россия в части обеспечения экономики денежной массой находится в очень «интересном положении», в буквальном и фигуральном смыслах. Еще несколько лет назад соотношение денег (или, точнее, мультипликатора М3) к ВВП страны составляло около 20-25%. В то время как в других странах это соотношение в среднем - от 90 до 100%, рассказывает Сергей Львов:

- Что это означает? А то, что Минфин, пытаясь выполнить задание правительства по снижению инфляции, целенаправленно снижал давление денежной массы на экономику. Предприятия, сидя на "голодном кредитно-денежном пайке", умудрились в нашей стране работать в несколько раз эффективней, чем их коллеги-конкуренты за рубежом. Дайте теперь им возможность выйти на иностранные рынки капитала с дешевыми деньгами и посмотрите, что будет. Теперь это соотношение сокращается. Давление увеличивающейся денежной массы нарастает, создавая инфляционные ожидания. И Минфин вновь пытается управлять этим процессом.

С другой стороны, сокращение наличной денежной массы и увеличение оборота безналичной приводит к ускорению экономики. Скорость движения наличных денег и безналичных иногда отличается на несколько порядков. Понятно, что для обеспечения ВПП безналичных денег нужно меньше, а скорость их использования потребителями выше. Это, в конечном итоге, повышает конкурентоспособность экономики страны в целом.

- Если к действиям по переходу на безналичный расчет относиться не как к "войне", а как к мерам по повышению общей эффективности, то это, без сомнения, положительная тенденция, - продолжает Сергей Михайлович. - Но понятно, что в нашей стране без "перегибов" не обойдется. Ведь, как сказал классик, российское "дурошлепство" неистребимо, поскольку умные замыслы реализуются подчас недалекими чиновниками. Массовый переход на «безнал», конечно же, не поможет решению проблемы с «серыми» зарплатами, ведь это только форма расчета и выплаты денег. А зарплата «в конверте» появляется при попытке избежать чрезмерного бремени налогов на ее начисление. Снижение или дифференцирование ставок налогов и повышение контроля за их собираемостью - вот что способно снизить проблему "серых" зарплат.

Главное – не мешать

Вообще рынок обналички четко делится по тому, для чего деньги обналичиваются. Первое - серая зарплата, которая выплачивается «черным налом». Но это вопрос не безналичных расчетов - это вопрос прозрачности, снижения налогов, делового климата.

- Заградительными мерами тут ничего не сделаешь, - уверен Александр Втюрин. - Никогда запретительные меры в такой ситуации эффекта не имели. А вот снижение единого подоходного налога, изменение шкалы с прогрессивной на регрессивную как раз и приводит к тому, что люди потихоньку выходят из тени, отказываются от серых зарплат. Второе - рынок обналички связан с криминалом. Незаконные расчеты, отмывание денег в особо крупных размерах и так далее. На эту часть повлиять этими мерами также не удастся. Поэтому, если мы хотим решить эту проблему, нужно просто создавать условия, когда добропорядочным гражданам невыгодно пользоваться наличными деньгами.

- Для граждан важны следующие пункты, чтобы они охотно и легко перешли от наличных к безналичным расчетам, - продолжает Александр Юрьевич. - Во-первых, доступность. Способ оплаты товара должен быть доступен и универсален, при этом не вызывать затруднений у любого представителя общества. Во-вторых, стоимость. Стоимость безналичных расчетов не должна превышать стоимость при расчете наличными, а желательно быть ощутимо дешевле, чтобы у людей был стимул переходить к новому методу оплаты. Посмотрите, подготовлен закон о национальной платежной системе, закон нужный, он может способствовать формированию необходимого климата. Но что мы там видим? Мы видим, что при благих намерениях, а я считаю, что у людей, разрабатывающих законы, намерения все-таки благие, в нем слишком много нюансов, бюрократии. Поэтому нужно делать так, чтобы люди добровольно отказывались от наличных денег - развивать сети терминалов, делать невыгодным наличный расчет.

Переход к безналичным расчетам рано или поздно произойдет, ему надо только не мешать.

- Существует большой риск, что закон будет работать частично, - уверен Владимир Скобелкин, председатель правления "Первого Дортрансбанка”. - Оборудование торговых точек терминалами выгодно для собственника бизнеса только при наличии стабильного оборота такой точки. Не понятно, что в данном случае делать с выездной торговлей, торговлей в сельских поселениях. В любом случае, самый безболезненный путь – естественный. Еще 10 лет назад количество организаций зачисляющих заработную плату на пластиковые карты было минимальным. Сейчас таких организаций большинство. Преимущества безналичных расчетов очевидны и рынок расставит все на свои места.

Банкиры уверены, радикально проблему серых зарплат можно решить только снижением налоговой нагрузки на бизнес с одновременным увеличением ответственности работодателей за подобные нарушения.

- Значительно увеличить объем безналичных платежей можно уже в течение 2012-2013 годов, при условии того, что власть будет этому способствовать, - говорит Надежда Лекомцева, директор филиала «Кировский» Уральского банка реконструкции и развития. – Речь о льготах и налоговых преференциях для предпринимателей, перешедших на безналичные расчеты, о начислении пенсий и пособий на карты, а также активной пропаганде безналичных расчетов. При этом население не торопится совершать покупки, не обналичивая деньги. Согласно информации, обнародованной недавно ЦБ, уже в течение нескольких лет главная операция с карточками – это снятие денег в день аванса и получки. Говорят, проблема в финансовой «невоспитанности» рядовых граждан.

Эксперт

Александр Втюрин, Заместитель Председателя Правления Банка «Хлынов»

Число мошеннических операций с банковскими картами в РФ за 2011 год выросло в три с половиной раза. При этом большая часть таких преступлений банками умалчивается - никому не хочется бросать тень на свою репутацию.

- Сталкиваетесь ли вы с недоверием людей к новым методам расчета?

Конечно. Хотя мы на рынке безналичных расчетов уже 8 лет, все еще встречаются компании, где сразу после начисления денег на пластиковую карту люди бегут к банкомату и снимают все деньги. Они не привыкли платить в магазинах картами, и им нужно давать стимул для перехода на эту систему. Поэтому мы и ведем такую политику с предприятиями торговли - ставим терминал в обмен на скидки нашим клиентам. 70% магазинов, с которыми мы работаем, используют именно такую систему.

- Если говорить о безопасности, насколько часто происходят инциденты с магазинами и терминалами?

Кибертерроризм и киберпреступность сегодня развиты как никогда. Уже не нужно брать пистолет и идти грабить банк, чтобы увеличить свое благосостояние. Можно просто, сидя за компьютером, провести серию операций и вывести деньги со счета, украсть их. Процент таких преступлений неизбежно растет вместе с увеличивающимся рынком электронных платежей и будет расти до тех пор, пока у граждан не повысится компьютерная грамотность и культура обращения с электронными средствами оплаты. Ведь пользователи компьютера, интернет-банкинга зачастую пренебрегают основами безопасности при работе в сети. На компьютере, с помощью которого происходит управление банковскими счетами, не стоит заниматься чем-то еще, и уж точно не стоит посещать сомнительные сайты, даже если вы защитите его антивирусом и файрволлом. Однако мало кто об этом задумывается, тем самым открывая злоумышленнику множество возможностей для кражи средств со счета.

Способы безопасного обмена данными сегодня есть, например, когда банк идентифицирует клиента посредством защищенного USB-токена, цифрового ключа. Хотя и в данном случае существует опасность того, что злоумышленник получит контроль над компьютером в момент проведения операции и переведет деньги на свой счет, и внешне это будет выглядеть совершенно легально. Обжаловать такие операции практически нереально, даже через суд. По сути, это недосмотр самого владельца. Так что компьютер, через который производятся банковские операции, лучше все-таки максимально обезопасить от постороннего доступа и работать через него только для проведения каких-либо финансовых операций.

В тему Сколько стоит «удовольствие»?

Насколько увеличатся расходы предпринимателей при установке терминалов оплаты в торговых точках? В какую сумму обойдется обслуживание аппарата?

В разных банках условия установки терминала примерно одинаковые. Как правило, оборудование для осуществления безналичных расчетов банком предоставляется бесплатно, все затраты на установку этого оборудования кредитные организации также берут на себя. Однако торговая точка платит банку комиссию в размере 1-2% в месяц от суммы проведенных по безналу платежей. Сам терминал для международной платежной системы стоит около 6000 рублей. Причем банки зачастую выходят с предложением – мы вам устанавливаем бесплатно терминал, вы даете клиентам скидку. Различий в налогообложении между безналичными и наличными средствами нет, условия и там, и там одинаковые. Единственное, для предприятия наличные деньги все-таки обходятся дороже – подсчет, инкассация… Много дополнительных расходов. Безналичные расчеты быстрее и безопаснее. Хотя, к слову, клиенты платят за инкассацию и подсчет денег банкам, то есть для них это одна из статей дохода, хотя и небольшая. В этом случае можно сказать, что наличный расчет банкирам выгоден.