Личный дефолт: кому будет выгодно банкротство физлиц

Страна на пороге кризиса «плохих» долгов. Согласно официальной статистике, только у банков  количество просроченных кредитов составляет от 3 до 5%. Эксперты же полагают, что реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4—7 % по банковскому сектору, и 20—30 процентов по беззалоговым видам кредитования .
Чтобы  не привлекать к проблеме  внимание надзорных органов кредиторы придумывают «кривые» схемы воздействия на «плохих» клиентов и прячут задолженность. Но долго это продолжаться не может. 14 ноября Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц. «Навигатор» выяснил, кому это будет выгодно.

Середина недели. Вечер. Судебный пристав-исполнитель Елена Сергеева отправляется в квартиру на улице Добролюбова. Ещё в прошлом году в отношении Дениса К. было возбуждено судебное производство. Его долг перед гражданкой П. составил 32 тысячи  рублей – это материальный ущерб, который Денис причинил женщине в результате ДТП. Весь этот год должник от приставов скрывался, его объявили в розыск. И вот на днях нашли. О том, что судебные приставы в этот вечер придут, Денис знал, но вместо него Елену Сергееву встречают его сестра и мама. Задача пристава – оценить имущественное положение должника. При беглом осмотре помещения взгляд Елены падает на микроволновую печь. Документов на неё у семьи не оказывается. Пристав принимает решение наложить арест на печь. Родственники Дениса обязуются на следующий день привезти деньги в службу и забрать микроволновку. По словам судебного пристава-исполнителя Елены Сергеевой, когда вот так составляют акт описи ареста имущества, должники выплачивают долги охотней, кроме того действует и ограничение выезда за пределы страны.

-Очень часто такие долги взыскивам по кредитам банков, по коммунальным платежам, - рассказывает судебный пристав-исполнитель ОСП Октябрьского района г. Кирова УФСП по Кировской области Елена Сергеева, - На моей памяти бывали суммы до миллиона рублей. Например, взыскивали 800 тысяч рублей в пользу банка. Должник был объявлен в розыск, арестовали машину, она пошла на продажу, остальную сумму взыскивали с зарплаты. Однако очень часто встречаются должники, у которых просто нечего взять. У меня половина дел - это долги по коммуналке и штрафы, и 25% из них такие. Это как правило люди сильно пьющие, они не работают, живут часто на пенсию мамы. Имущества нет либо всё ветхое. Такие производства приходится закрывать.

«Плохой» должник как кость в горле

Что делать с такими должниками, не очень понятно. В 90-е банки, аффилированные с криминальными структурами, могли «поставить должника на счётчик», угрожали, давили на родственников, сейчас меры изменились, но более действенными от этого не стали.

Одни используют телефонные звонки и личные встречи с должниками, другие плотно взаимодействуют со службой судебных приставов и коллекторскими агентствами.
- Основная задача банка – не допустить появления просрочки, - говорит Елена Бердинских, руководитель филиала банка «Кольцо Урала» в Кирове, - А это можно сделать уже на этапе проверки заемщика. Хорошему заемщику нечего скрывать. Более того, он сам готов подтвердить свои позиции для получения более дешевого кредита. И мы ему в этом не препятствуем, предлагая на выбор серию дешевых кредитов. Если же мы наблюдаем процессы, которые могут привести к появлению долга, то банк применяет комплексный подход: информирование, встречи, уточнение и разъяснение ситуации. Мы стараемся помочь человеку, у которого сложились трудности, банк идет на помощь тем, кто попал в сложную ситуацию.

- Мы тоже идём навстречу нашим должникам,   - говорит директор управляющей компании «Жилсервис и К», - Например, часто возникает ситуация, когда в квартире умирает собственник, она переходит наследнику со всей иногда очень приличной задолженностью. Мы вникаем в ситуацию и подписываем соглашение о реструктуризации долга и обеспечиваем человеку рассрочку его выплаты.

Но когда договориться, не получается, дело доходит до принудительного взыскания  и тогда главными друзьями кредиторов  становятся судебные приставы-исполнители.
-На данный момент единственный способ для банка взыскать долг с гражданина, который взял кредит и не может или отказывается платить, – это исполнительное производство, - говорит Владимир Кибардин, начальник Управления разработки банковских продуктов АКБ "Вятка-банк" ОАО, - В таком случае через суд по требованию кредитной организации, которая обратилась с претензиями, на имущество должника налагается арест. Затем имущество продается в счет уплаты долгов. Если у клиента кредиты были в нескольких кредитных учреждениях, то долг будет оплачен только той организации, которая подала в суд. Поэтому банкам приходится тратить огромные суммы на отслеживание таких клиентов. Также банки иногда продают «плохие» долги коллекторским агентствам. За что выручают «копейки».

К адвокату Дмитрию Крючкову часто обращаются кредиторы, чтобы  вернуть свой долг, но далеко не всегда им удаётся получить желаемое. Судебное решение на руках - это лишь полдела, надо ещё «стрясти» с человека деньги, а если у него ничего нет, что тогда?

- Кто как выходит из положения, - рассказывает Дмитрий, - Кто-то битой работает, кто-то через коллекторов, у кого насколько фантазии хватает. Но процент отдачи долговых сумм невелик, часто человек не в состоянии отдать долг, а имущества у него нет. Если бы можно было снять с него шкуру, натянуть на барабан и продать, была бы хоть какая-то мелочь, но ведь нельзя!

По данным службы судебных приставов просроченная задолженность физических лиц в области только по банковским кредитам в этому году составила более 4, 5 миллиардов рублей. Каждое восемнадцатое дело пришлось прекратить из-за отсутствия имущества у должника. Средний долг у таких «клиентов» - 125 тысяч рублей.

Вся надежда на новый закон

В бизнес-сообществе, среди банковских работников уже давно оживленно обсуждают меры, которые могли бы эффективнее защитить банки, жилищно-коммунальные предприятия и другие организации в случае банкротства должников.

Согласно законопроекту, который депутаты приняли в первом чтении, банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тыс. рублей, а просрочка выплаты составляет три месяца.

Меры, которые предлагает закон, смогут улучшить дела в сфере кредитования:

- гражданин, попавший в трудную жизненную ситуацию, сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве, и тот, при наличии у человека регулярного источника доходов, сможет дать ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет;

- возможность проведения реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации, либо должник признается банкротом;

- возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве.

Законодатели считают, что эти инициативы не только «спасут» самого должника, но и позволят  снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов. 

- У должника-банкрота возникнет ряд ограничений. Например, в течение пяти лет он не будет иметь права брать кредиты, занимать руководящие посты в компаниях, и ему будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью в течение года. У банков же будет больше возможностей вернуть долги или хотя бы их часть, - считает Владимир Кибардин, начальник Управления разработки банковских продуктов АКБ "Вятка-банк" ОАО.

Впрочем, панацеей закон вряд ли станет, уверены эксперты.

- Если окончательно примут закон, выиграют все, - говорит адвокат Дмитрий Крючков,  
Банки будут иметь возможность нормальным образом списывать мёртвую задолженность, а не придумывать «кривые» ходы, чтобы уклониться от налогообложения и спрятаться от государства. Есть подозрения, что коллекторы получат прозрачность своих действий, да и сами должники будут защищены законом, потому что к ним не придут раньше, чем через 6 месяцев. Но… тут не мёдом намазано. Должник должен будет оплатить не менее 2 месяцев работы конкурсного управляющего, а это не меньше 10 тыс.  рублей, и на сумму долга ему будет начисляться порядка 4%. А что будет с этим человеком после, не знает никто, репутация его точно будет подмочена. Гражданин перестанет существовать для своих контрагентов как потенциальный деловой партнер. Я разговаривал с банкирами,  они считают, что в разы будут увеличивать свои риски по отношению к таким людям. И если они вновь захотят брать кредиты, проценты для них будут совсем другими.

Однако, принятие закона не решит всех проблем, а возможно наоборот создаст новые, считают банкиры.
- У банков возникнет, по крайней мере, один очень резонный вопрос: а что делать с долгом такого «признанного несостоятельным» клиента? На сегодняшний день процедура списания долгов достаточна сложная. Поэтому принятие данного закона должно, как минимум, сопровождаться принятием ряда других нормативных актов, позволяющих банкам списывать такие долги в кратчайшие сроки, - считает юрист ОАО КБ "Пойдём" Елена Праздникова, - Есть ещё ряд вопросов: Будет ли участвовать конкурсный управляющий? И из какого имущества (если будет проведена аналогия с законом о банкротстве юридических лиц) ему будет выплачиваться вознаграждение, если у физического лица нет денег даже на то, чтобы заплатить 50 тысяч рублей в банк? Вопросов на самом деле масса. 

Впрочем, все признают, что эта сфера долгое время пребывала в правовом вакууме. Сейчас появится хоть какая-то ясность. Адвокат Дмитрий Крючков уверен, суд завалят обращениями о банкротстве, в том числе и те, кто делают на этом бизнес. Впрочем, их  криминальная «лавочка», возможно, вскоре прикроется. За фальшивое банкротство новый закон подразумевает введение в России уголовной ответственности.