Ипотечные кредиты станут дешевле

Минэкономразвития предприняло очередную попытку снизить ставки по ипотеке за счет налоговых льгот для  банков, выдающих  такие кредиты.

Предполагается, что налогооблагаемая база по налогу на прибыль банка будет уменьшена на ту сумму, которую он заплатил за страхование рисков. Таким образом, кредитная организация не подвергнется двойному налогообложению, а заемщику не придется за счет своих выплат компенсировать эту статью расходов кредитора. Чиновники считают, что за счет этого ставки по ипотечным кредитам смогут приблизиться к целевому уровню в 7–8% годовых. 

Данную инициативу прокомментировал Юрий Ташлыков, заместитель генерального директора по развитию ОАО "Кировская региональная ипотечная корпорация":

- Для банков, как и заемщиков, это безусловный плюс. Сейчас банки неохотно страхуют финансовые риски в ипотечном кредитовании, так как расходы на оплату премий уменьшают чистую прибыль. Именно поэтому на рынке еще не появилось "промышленных", т.е. типовых страховых продуктов этого типа. Несмотря на то, что страховые премии можно заложить в процентную ставку, этого также не происходит - рост ставки существенно отражается на объемах выдачи кредитов. Оптимальным сейчас является страхование заемщиком своего риска невозврата кредита.

трахование этого типа уже широко используется. Другой вопрос - стоимость страховки. Для риска невозврата на рынке сложился тариф 2,5-3,0%. По страхованию финансовых рисков стандартной практики нет - в каждом из немногочисленных случаев тариф рассчитывается индивидуально. Однако по оценкам Страховой компании АИЖК этот тариф вполне может составлять порядка 1%, а после накопления объемов и необходимой статистики может существенно снизиться. В силу специфики андеррайтинга в страховании работать с сотней банков страховщикам существенно проще и безопаснее, чем с сотнями тысяч заемщиков. Этот фактор влияет на тариф в значительной степени. Так или иначе расходы будут ложиться на заемщика - прямыми затратами или увеличением ставки.

В целом, законопроект не окажет заметного влияния на рынок. Доля кредитов, требующих страхования указанных рисков, достаточно не велика - в редком банке она превышает 20%. Предложенный законопроект позволит относить на процентную ставку не всю премию, а ее часть. Таким образом, он позволит ограничить рост ставок, но стимулировать их снижение не способен. Снижение возможно на десятые доли.

В целом, ни в законопроекте, ни в комментариях чиновников к нему не указывается, что предложенные меры позволят существенно снизить ставки. Это всего лишь одна составляющая целого комплекса мер по модернизации рынка и повышения доступности  жилья.

Инфографика

Общая сумма выданных ипотечных кредитов в Кировской области, млрд руб. 

2010 — 3, 1
2011  - 5, 4
2012  - 8,28
1 полугодие 2013 - 4,3

средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту в 2013  12,7%

_{Источник фото: mannetpartners.com}