Банки вынудят поднять ставки по кредитам?

Недавно пять российских банков обратились с официальным письмом к главе Центробанка с просьбой смягчить регулирование сектора потребительского кредитования или хотя бы отсрочить его.

Напомним, по планам ЦБ с 1 февраля 2013 г. минимум для резервов по потребительским кредитам поднимется вдвое. Потенциальные последствия нововведений оценил Олег Целищев, начальник отдела по управлению рисками ОАО КБ «Хлынов».

- В данной ситуации есть несколько минусов. Во-первых, быстрые темпы роста портфелей предполагают более высокий процент одобрения кредитов, и некоторые банки начинают менее скрупулезно относится к качеству заемщиков. К чему это приводит, мы знаем на примере кризиса sup-prime ипотеки в Штатах.

Во-вторых, темпы экономического роста в стране замедляются, и это негативно скажется на доходах населения. Пока ситуация не выглядит критичной, но неизвестно, что будет через полгода. В итоге растет ключевой индикатор риска - соотношение долг/доходы, что повышает вероятность дефолтов. И здесь на первое место должно бы выйти качество обеспечения по кредитам, т. к. именно залоги пойдут в ход в случае отказа заемщика от платежа. Но растет именно беззалоговое кредитование, а значит, у банков остается один источник для покрытия убытков – резервы. В таких условиях действия со стороны ЦБ вполне понятны, и мы считаем их, в общем-то правильными. К примеру, в банке «Хлынов» покрытие кредитов резервами составляет около 10%.

Проблема в том, что резерв – это дополнительный расход для банка, именно это не устраивает авторов письма. После нововведений капитал будет расти не так быстро, что вынудит банки сокращать темпы роста кредитования, поскольку ЦБ жестко регламентировано соотношение капитал/активы. Получается замкнутый круг.

В целом, ужесточение регулирования скажется на рынке отрицательно. Банки попытаются компенсировать расходы, и вероятнее всего ставки по кредитам будут повышаться несмотря на высокую конкуренцию на рынке. К этому подталкивают еще несколько факторов: сокращение притока вкладов и, как следствие, повышение ставок по ним, рост неопределенности, который предполагает большую надбавку за риск и т.д.

Олег Целищев, начальник отдела по управлению рисками ОАО КБ «Хлынов».
- «Банки попытаются компенсировать расходы за счет увеличения процентных ставок по кредитам. И вероятнее всего, у них это получится».

Минимальные требования к банковским резервам (сейчас — февраль 2013 г.):
1% - 2% - резервы по непросроченным потребительским кредитам;
3% - 6% - резервы по кредитам с просрочкой до 30 дней;
1,5% - 3% - резервы банков, которые не разъединяют в своем портфеле непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней.

В материале используются фотографии mygazeta.com