Как не превратить микрозаем в макропроблему?

_{Сергей Крюков, управляющий Отделением Киров Банка России}

На 1 июля 2021 года в Кировской области действовало 84 некредитных финансовых организации, в т.ч. 22 микрокредитные компании (МКК), 32 кредитных потребительских кооператива (КПК), 22 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива (СКПК) и 8 ломбардов. По итогам первого полугодия текущего года микрофинансовые институты Кировской области заключили более 49 тыс. договоров займа на сумму свыше 1,6 млрд рублей. Почти 40% этой суммы предоставили микрокредитные компании. За первые шесть месяцев 2021 года они оформили 28,1 тыс. займов на сумму 632,7 млн рублей. В том числе гражданам– 27,8 тыс. займов на сумму 208,8 млн рублей, предпринимателям – 0,3 тыс. займов на сумму 423,9 млн рублей.

— Многие граждане и организации, нуждающиеся в заемных средствах в небольших размерах, зачастую прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО. Любая ли МФО имеет право предоставлять займы?

— Выдавать займы на профессиональной основе имеют право микрофинансовые организации, которые включены в государственный реестр. Он ведется Банком России и публикуется на его официальном сайте cbr.ru в разделе «Финансовые рынки».

Кроме того, все микрофинансовые организации обязаны бытьчленами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Информация об этом также есть на сайте Банка России.  

— Существует мнение, что брать деньги в долг в МФО очень разорительно для личного бюджета.  Вы с этим согласны?

— Все зависит от ситуации. Как правило, граждане обращаются в микрофинансовую организацию, когда срочно нужна небольшая сумма денег на короткий срок. При этом МФО не конкурируют с кредитными организациями, а дополняют банковский сегмент.

МФО обеспечивают доступность финансовых услуг для потребителей: работают в отдаленных населенных пунктах, выдают займы гражданам, которым не предоставили кредит банки, потому как требования к заемщикам у них выше.  

Если человек взял деньги в долг на неделю – переплата будет небольшая, и такой заем поможет решить срочную проблему. Именно для таких случаев и созданы так называемые «займы до зарплаты». Их можно оформить на сумму не более 30 тыс. рублей сроком до 30 дней. Ежедневная процентная ставка по потребительским займам сроком до 1 года не может составлять более 1% в день, а максимальный размер выплат (с учетом пени, штрафов, неустоек), которые МФО могут потребовать с заемщика, не должна превышать 1,5-кратного размера займа. Например, если вы оформили заем на 20 000 рублей, то отдадите МФО не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс 30 000 рублей (проценты, штрафы, пени). Таким образом, если брать микрозаем в небольших суммах и на короткие сроки, это не будет обременительно для бюджета.  

В любом случае, прежде чем обращаться за займом, подумайте, насколько он вам необходим. Оцените свои финансовые возможности, учтите непредвиденные обстоятельства вроде болезни или увольнения. Чтобы заем не обернулся неприятными последствиями, платежи по нему не должны превышать 30% вашего ежемесячного дохода. Иначе есть риск, что погашение долга станет слишком тяжелой ношей.

— Какие еще механизмы защиты заемщиков действуют на рынке микрофинансирования?

– За три последних года законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых институтов, значительно усовершенствовалось. Приняты законы, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг и пресечение недобросовестных практик в деятельности финансовых организаций. Банк России принимал активное участие в разработке большинства документов.

Так, с 2019 года для всех заемщиков при выдаче микрозаймов от 10 тыс. рублей МФО обязаны проводить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Он помогает заемщику оценить свои риски, понять, какую долю дохода он будет тратить на обслуживание долга, а также защищает его от непрерывного роста долговой нагрузки. Если ПДН высокий, то это сигнал для заемщика, что могут возникнуть проблемы с возвратом долга. Одновременно это сигнал и для МФО по созданию повышенных резервов по таким займам. В результате политика МФО по выдаче займов заемщикам с высоким ПДН становится сдержанной и более взвешенной.

В июле текущего года уточнен порядок расчета неустойки по просроченным займам. Теперь она рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.

Также в июле был принят закон, разрешающий микрофинансовым организациям взаимодействовать с членами семьи должника, его родственниками, соседями и другими лицами только с их письменного согласия. Кроме того, они могут в любое время отозвать ранее данное согласие.

— Несмотря на ограничения, процентная ставка в МФО гораздо выше, чем в банках. Почему так получается?

— Действительно, проценты в МФО выше, чем в банках. Но сравнивать их продукты  неправильно. Потому что они используются в принципиально разных условиях. В банке вы берете большие деньги на большой срок. И даже несмотря на то, что ставка там ниже, с учетом длительного срока использования кредита сумма переплаты будет довольно ощутимой.

В МФО вы берете небольшую сумму на короткий срок. При разумном использовании микрозайма, например, если взять его на несколько дней, фактическая сумма переплаты составит несколько сотен рублей.

Кроме того, многие заемщики МФО не могут официально подтвердить доходы, у некоторых испорчена или отсутствует кредитная история. Займы МФО, как правило, выдают без залога и поручительства. Все эти риски МФО закладывают в свои процентные ставки.

—  Иногда люди, чтобы погасить ранее взятые обязательства начинают брать новые займы. В итоге долги растут «как снежный ком» и становятся для них непосильными. Как избежать такой ситуации? И какие существуют инструменты регулирования для сдерживания «аппетитов» граждан?

— Чтобы не оказаться в такой ситуации, человек должен четко понимать три главных момента: для чего он берет заем, действительно ли ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги, и сможет ли он вовремя в полном объеме рассчитаться с долгами. Это касается не только займов в МФО, но и кредитов в банках. Деньги нужно занимать, только если действительно они необходимы именно сейчас. Если же затраты не экстренные, то стоит накопить нужную сумму или хотя бы ее часть. Пусть на сбережение уйдет какое-то время. Если же вы понимаете, что без займа никак не обойтись, тогда, прежде всего, изучите предложения на рынке. Выберите для себя самое выгодное из них.

Брать несколько займов — не лучшая идея, тем более, чтобы «перекрыть» один заем другим. Так можно очутиться в серьезной долговой яме. Это первое, что должен помнить заемщик.

Второе, существуют инструменты регулирования, которые позволяют сдержать «аппетиты» граждан. МФО не вправе выдавать клиенту более 9 потребительских займов в год.

Кроме того, как я уже говорил, МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки при выдаче займа на сумму более 10 тыс. рублей. Если на выплаты у гражданина уходит 50% среднемесячного дохода или даже больше, то кредитор может отказать такому заемщику в деньгах.

— Известны случаи, когда граждане, заключая сделку на небольшую сумму в МФО, впоследствии лишались квартиры. Как исключить такие ситуации и обезопасить себя от мошенников?

— В таких случаях нужно понять, с кем гражданин имел дело: с легальной МФО или стал жертвой нелегальных кредиторов? Прикрываясь статусом МФО, нелегальные кредиторы могут обещать выдать заем со стопроцентной гарантией, вне зависимости от уровня дохода человека. Или, например, будут предлагать процентные ставки, которые существенно ниже, чем у легальных микрофинансовых организаций. Нелегальные кредиторы не утруждают себя соблюдением законодательства и прав потребителей. Гражданин, обратившийся к ним за финансовой поддержкой, может столкнуться с целым рядом серьезных проблем.

Поэтому, прежде чем обратиться в МФО, необходимо проверить, состоит ли она в реестре на сайте Банка России. Если ее нет в Справочнике участников финансового рынка – это нелегальный кредитор.

Для удобства пользователей в поисковой системе «Яндекс» и «Mail.ru» сайты легальных микрофинансовых организаций маркируются специальным знаком и надписью: «Реестр ЦБ РФ». Это позволяет человеку еще на этапе выбора МФО отсеять предложения сомнительных компаний.

Чтобы исключить ситуации, когда люди лишались своего жилья из-за незначительной суммы займа, микрофинансовым организациям запрещено заключать договоры потребительского займа с гражданами под залог жилого помещения или доли в нем, даже если оно не является единственным. Эта мера в первую очередь направлена на пресечение деятельности нелегальных кредиторов и снижение уровня мошенничества в отношении граждан.

Кроме этого, с 1 июня 2021 года Банк России на своем официальном сайте начал публиковать список компаний с признаками нелегальной деятельности, чтобы граждане могли вовремя сориентироваться и не попасть в ловушки мошенников. Если вы нашли организацию в этом списке, ни в коем случае не связывайтесь с ней. Если компания попала в этот перечень, стоит отказаться от ее услуг, иначе вы рискуете потерять свои деньги.

– Сегодня рынок микрофинансирования стал более цивилизованным. Вместе с тем Банк России выявляет случаи, когда платежи по займам микрофинансовых организаций выше, чем это предусмотрено законом. Куда может обратиться заемщик в случае нарушения своих прав?

– Если заемщик считает, что МФО нарушает его права, то он может обратиться в в Интернет-приемную на сайте Банка России или через мобильное приложение «ЦБ онлайн», а также в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО.

Кроме того, с 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.