Плавающие ставки: за и против

О риске для банков, работающих с плавающими ставками, условиях и преимуществах такого способа кредитования рассказывает Андрей Мухин, начальник управления по развитию бизнеса ОАО КБ «Хлынов».
Какие плюсы и минусы можно выделить в плавающей ставке? – Безусловный плюс плавающей ставки – это ее величина по отношению к фиксированной ставке. Плавающая ставка всегда ниже фиксированной, так как подразумевает, что заемщик и банк принимают на себя рыночный риск, связанный с изменением стоимости денег на рынке. При фиксированной ставке этот риск принимает на себя только банк. Отсюда вытекает пусть и небольшой, но минус. В зависимости от состояния денежного рынка плавающая ставка может как уменьшаться, так и увеличиваться. Нарушает ли она право гражданина на информацию о полной стоимости кредита, а также запрет на одностороннее изменение условий договора? – В данном случае все зависит от информационной открытости банка. Банк обязан разъяснить, как формируется плавающая ставка, на основании каких рыночных индикаторов она меняется и с какой периодичностью. При этом стоит учесть, что информация о биржевом индикаторе, который лежит в основе расчета ставки, должна быть публичной, а в кредитном договоре должен быть изложен подробный механизм формирования ставки. В таком случае права потенциального заемщика не будут нарушены. В каких случаях плавающая ставка может быть удобна? – Как правило, при краткосрочном кредитовании (3‑6 месяцев) на пополнение оборотного капитала. Всегда ли переменная ставка меняется в сторону банка? – Плавающая ставка, как правило, состоит из постоянной части (так называемой «маржи» банка) и переменной (биржевой индикатор). В российкой банковской практике таким индикатором служит средняя ставка по рублевым депозитам банков, входящих в Национальную валютную ассоциацию – MosPrime Rate. Ставка котируется ежедневно, но при этом банк вправе сам определить, с какой периодичностью она будет пересматриваться в рамках кредитного договора – 1 раз в месяц, 1 раз в 3 месяца или один раз в полгода, выбирая индикатор MPS 1M, 3М или 6М. Насколько законна плавающая ставка? Роспотребнадзор считает, что плавающие ставки по кредитам незаконны, поскольку заемщики не осознают всех рисков и не получают информацию о полной стоимости кредитов. Однако Высший арбитражный суд признает практику переменных ставок правомерной и допустимой. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков в одном из своих интервью заявляет, что плавающие ставки находятся вне закона. Он отмечает, что переменные ставки нарушают ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Граждане должны знать полную стоимость кредита, а предоставить такую информацию при плавающей ставке банк не может, считают в Роспотребнадзоре. «Договоры с подобными условиями могут заключаться, однако там должны быть четко обозначены все условия и порядок изменения ставки», — отметил председатель ВАС Антон Иванов. Позиция высшего арбитражного суда по переменной ставке однозначна: она вполне законна.