На почту за кредитом

В начале месяца «Почта России» оказалась в центре финансового скандала. Дело в том, что микрофинансовые организации стали выходить на рынок через сеть почтового оператора. Причем с такими ставками, о которых даже старуха-процентщица из «Преступления и наказания» не мечтала. В почтовых отделениях России появились рекламные листовки с такими условиями: 3 тысячи рублей берешь, через неделю возвращаешь 4599. Есть чему удивиться, ведь это ни много ни мало 53,3% в неделю, 2800% годовых.

В Кировском отделении «Почты России» листовок с запредельными ставками мы не нашли, но нашли другие. «Мгновенные деньги»: наличные здесь и сейчас. Ставка от 5 рублей в день». Сотрудник почты предлагает купить кредитную карту. Всего за 390 рублей. При этом обращает внимание клиента, что со всеми вопросами по кредиту обращаться не к нему, а по телефону, указанному на листовке. По такой схеме в Кировском отделении «Почты России» начали работать совсем недавно. Несколько финансовых организаций заключили с почтовым оператором договор на предоставление посреднических услуг. И хотя сотрудники госпредприятия утверждают, что услуга не очень-то пользуется спросом в Кирове, доход почтовому оператору она все же приносит. Почта получает свой процент как посредник. Впрочем, прямого отношения к кредитованию населения «Почта России» не имеет, и все обвинения в прессе о том, что «Почта» «грабит пенсионеров», безосновательны.

– Кировский филиал «Почты России» не выдает и никогда не выдавал кредиты. Единственное, что мы делаем, это продаем кредитные карты нескольких банков, например, «Алтайэнергобанк», «Тинькофф». Но это всего лишь одна из большого списка услуг, которые оказывает «Почта России».

Разумеется, никаких консультаций по ставкам мы не даем и в отношения между кредиторами и заемщиками не вмешиваемся. Услугу по продаже кредитных карт в области мы оказываем около года, но в городе, где почти на каждом шагу какой-то банк, она не пользуется спросом. Другое дело в районах, ведь у нас 40 тысяч отделений по всей России, и они есть даже там, где нет никаких банков, – говорит заместитель начальника Кировского филиала «Почта России» Валентина Качнова.

Банки ни при чем?

Представители госпредприятия уверены, что ажиотаж, который поднялся вокруг темы микрофинансирования, неслучаен – крупные банки заволновались, что, попав под крыло оператора связи, эти небольшие структуры выиграют конкурентную борьбу у финансовых монстров.

Впрочем, сами они это не признают. Как отмечают в одном крупном кировском банке, процитировав народную мудрость: «Собаки лают, караван идет». Мол, нам с ними делить нечего: у нас свои клиенты, у них свои. Но есть и другое мнение.

!Кстати
Клиентов-заемщиков можно условно разделить на 3 категории. Одни перехватываются на 1-2 дня, до зарплаты, и таких большинство, вторые – постоянные клиенты, которые привыкли брать деньги взаймы и теперь работают только на проценты, третьи – те, которые берут и не отдают. Всех их объединяет одно – они не очень ориентируются в финансовой ситуации в стране, и в прошлом у них уже были проблемы с банками.

– На самом деле уже полтора года как четыре сотни микрофинансовых организаций самостоятельно, в частном порядке, выдают минимальные займы под максимальные проценты. До определенной поры никого это не волновало. Но как только эти компании начали использовать сеть «Почты России», «широкая общественность» вдруг встревожилась и возмутилась, – посетовал в одном из федеральных СМИ заместитель председателя комитета по вопросам собственности Госдумы РФ Владимир Афонский.

А как иначе объяснить то, что в последнее время банки стали активнее рекламировать свои кредитные продукты и изобретать новые способы привлечение клиентов. Например, «Пользуйся картой овердрафт, и часть процентов мы перечислим детям-сиротам».

Впрочем, как-либо комментировать свои позиции на рынке микрокредитования и отношение к микрофинансовым организациям в нескольких кировских банках «Навигатору» отказались.

Закон что дышло

Рассмотрим пример:
Возьмем 10 000 рублей на срок 2 недели под 2% в день

• Рассчитаем процентную ставку за год:
  2 * 365 = 730% годовых
• Рассчитаем переплату за 1 день:
  10 000 * 0,02 = 200 рублей в день
• Переплата за весь срок кредитования (2 недели):
  200 * 14 = 2 800 рублей

В пользу того, что банки «неровно дышат» к небольшим финансовым структурам, говорит еще один аргумент. По словам кредитного консультанта Владимира Бронника, в Кирове есть микрофинансовые организации, которые были созданы при лоббировании крупных банков.

–Банки делятся информацией по заемщикам и с этого имеют долю. Самим им никто не даст устанавливать ставки в 700% годовых, – говорит Владимир Бронник.

По российскому законодательству, никто не запрещает микрофинансовым организациям устанавливать столь высокие проценты, официально к кредитным организациям они не относятся. Разброс от, например, 168% годовых у компании «Домашние деньги» до 2600% годовых по займам в «Мини-Займ Экспресс» – явное свидетельство отсутствия объективных критериев оценки их деятельности. Любопытно, что микрокредиторов не проверяет даже Центробанк. Налоговая служба тоже специального учета не ведет.

– Они либо регистрируются как ИП, либо, что тоже вероятно, осуществляют незаконное предпринимательство, – говорит руководитель пресс-службы УФНС РФ по Кировской области Татьяна Катаева-Платунова.

По словам самих представителей микрозаемщиков, они работают легально, в соответствии с законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу в 2011 году, с клиентами оформляют официальный договор, но, как показывает практика, когда дело доходит до возвратов, этим договорам – грош цена.

Золотое дно

Однажды Николаю, владельцу небольшой точки по ремонту сотовых телефонов, попалось на глаза объявление «Деньги всем». В тот момент ему срочно нужны были 5 тысяч рублей, чтобы заплатить налоги. Он набрал номер, взял деньги и… до сих пор их не вернул. Поначалу из фирмы звонили, спрашивали, когда Николай вернет долг. Но прошло уже почти два года, а от фирмы ни слуху ни духу.

– На самом деле, – комментирует кредитный консультант Владимир Бронник, – невозвратов у таких фирм много, около 40%, но при такой процентной ставке, а это в среднем 2% в день, они могут себе такое позволить. К тому же расходы на коллекторов и суды зачастую превышают сумму долга, поэтому на определенном этапе должника просто перестают искать.

Несмотря на столь высокий процент невозвратов, этот бизнес, в том числе в Кирове, процветает. По словам Владимира Бронника, чтобы открыть точку по выдаче денег, достаточно иметь 2 миллиона рублей, небольшой офис и элементарную юридическую подготовку. При обслуживании 15 человек в день, а в Кирове это вполне реально, выйти на высокую доходность можно уже через полгода. Клиенты же у таких фирм будут всегда.

– Есть так называемые черные списки, в которые попадают клиенты с плохой кредитной историей, есть алиментщики, которым сложно получить кредит в банке, есть такое понятие, как финансовый год. Банки это не афишируют, но у них есть лимит на выдачу кредитов, и если в начале года кредит получают 65-70% обратившихся, то в конце года – всего 20%. Отказать могут даже человеку, который подходит по всем требованиям. Тогда человеку ничего не остается, как идти за микрокредитом. А еще я знаю таких людей, для которых микрокредитование становится своего рода зависимостью. То есть они берут деньги в одном месте, чтобы отдать в другом, берут в третьем и так без конца.

Их будет еще больше

Сейчас в Кирове работают не менее 15 различных микрофинансовых организаций. Условно их можно разделить на 2 категории: те, которые выдают микрозаймы – суммы от 1 до 8 тыс. рублей на срок 10-14 дней под 2% в день, – и организации, которые выдают микрокредиты – более крупные суммы под 8-15% в месяц, но под залог чего-либо, например, купленного в кредит товара, под залог материнского капитала и так далее.

Если первые выдают деньги всем при наличии паспорта, то вторые более серьезно относятся к оформлению документов и, как правило, заключают договоры с банками, которые делятся информацией о неблагонадежных заемщиках.

Упомянутая в начале статьи старушка-процентщица из «Преступления и наказания», когда брала 10 коп. с рубля в месяц, на самом деле давала взаймы под вполне себе божеский процент. Современные процентщики давно ее переплюнули, но ростовщичество уже исключено из списка уголовных преступлений. Вероятно, при отчаянной нужде в деньгах это выход. Тем более, что, по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка, ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010-й общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %. Именно поэтому микрофинансовые компании не только не собираются сдаваться, а в ближайшее время их может появиться еще больше, и не только при посредничестве «Почты России». Пока в стране в среднем 20-30% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Именно эти люди и составляют костяк клиентов современных процентщиков.