Управление доходами: как их сохранить и приумножить
«Деньги по природе своей плодоносны и способны порождать новые деньги», - сказал Бенджамин Франклин. Вопрос в том, как их сохранить и приумножить. Самое простое и очевидное решение для этого - банковские вклады. Однако существует и масса других способов приумножить капитал. О них «Навигатору» рассказал эксперт Дмитрий Яшуков, заместитель управляющего Кировским отделением ПАО Сбербанк.
- Все знают выражение: «Храните деньги в сберегательной кассе». Наверное, это самый простой способ хранения средств, - говорит Дмитрий Яшуков.
Однако сегодня, когда банки постоянно расширяют линейку вкладов, многие затрудняются с выбором подходящего депозита.
Мы предлагаем вам простой алгоритм, который позволит выбрать именно тот вклад, который лучше всего подходит под ваши цели.
Преимущества правильного вклада:
1. Доступность (от 1000 рублей).
2. Общая сумма вкладов в одном банке до 1 400 000 рублей застрахована государством. Страховое возмещение включает в себя вклад и начисленные %. Его вы получите в случае отзыва лицензии банка или банкротства организации.
3. Доход. Процент по вкладу на одном уровне с инфляцией ограничивает обесценивание накоплений из-за инфляции.
- Сейчас сложилась такая ситуация, когда процентные ставки в банках очень близки к инфляции. Тем самым вы хотя бы можете обезопасить свои сбережения от обесценивания, - отметил Дмитрий Всеволодович.
Почему не стоит хранить деньги дома, давайте разбираться.
Вклад |
|
1. Гарантированный процент, защита от инфляции. |
|
2. Защита накоплений на случай кражи. |
|
3. Защита накоплений за счет системы страхования вкладов из-за риска отзыва лицензии у банка или банкротства. |
3. Дополнительные расходы при хранении наличных в сейфе банка. |
|
|
Как правильно выбрать вклад
Во-первых, необходимо определить цель открытия вклада. Вот основные из них:
1) Сохранение накоплений. В этом случае у вас уже имеется некоторая сумма, которую вы хотели бы сберечь от инфляции, но расходовать эти накопления в ближайшее время не планируете. Вклад на максимальный срок позволит вам получить максимальный процент. А на короткий срок – сохранить временно свободные деньги.
2) Создание накоплений. Вы планируете накопить к определенному сроку некоторую сумму и в дальнейшем ее инвестировать, например, в образование, недвижимость и т.д. Условие таких вкладов – регулярное пополнение счета.
3) Управление сбережениями. Вы хотите иметь постоянную возможность расходовать часть сбережений. При открытии данных вкладов указывается неснижаемый остаток – вся остальная сумма сверх неснижаемого остатка находится в вашем распоряжении. Можете снимать средства хоть каждый день, так как количество расходных операций не ограничивается, а процентная ставка сохраняется на протяжении всего срока вклада.
В Сбербанке имеются вклады для всех этих целей: вклад «Сохраняй» (без пополнения и частичного снятия), вклад «Пополняй» (с возможностью пополнения), вклад «Управляй» (с возможностью пополнения и частичного снятия. Сумма неснижаемого остатка составляет 30 тыс. рублей).
Не обязательно идти в отделение банка, чтобы управлять своими финансами. Данные вклады можно открыть с помощью приложения Сбербанк Онлайн.
Срок вклада
Это следующий важный вопрос, который вы должны себе задать. В основном банки предлагают срок от 1 месяца до 3-5 лет. Чем больше срок вклада, тем больше процент. Однако высокая процентная ставка не всегда является гарантией получения высокого дохода. Обязательно обращайте внимание на все условия вклада - особенно на то, что написано в договоре мелким шрифтом. Зачастую это важнее, чем большие цифры процентов. И естественно выбирайте надежный банк. Для этого проверьте, входит ли он в систему страхования вкладов (см. выше).
Клиентам с суммой вкладов от 500 000 рублей банки предлагают премиальное обслуживание. В Сбербанке это «Сбербанк Премьер» и VIP. С вами будет работатьет персональный менеджер, который предложит оптимальные финансовые решения.
Валюта вклада
Валюта вклада выбирается исходя из целей накопления. Если собираетесь в отпуск в Европу или на шопинг в Париж, то лучше открыть депозит в евро.
Если копите, как говорится, «на черный день», или откладывайте на дорогостоящее приобретение, или на непредвиденные расходы, то стоит предпочесть вклады в рублях. Ну а если хоть немного вы финансово подкованы, то стоит открыть мультивалютный вклад в евро, долларах и рублях. Сможете оперативно перераспределять накопления по разным валютам.
Стоит отметить, что еще один максимально удобный и простой инструмент накопления средств – это сервис «Копилка» Сбербанка. Клиенты банка сами определяют способ поступления средств на свой сберегательный счет. Это может быть:
- % от суммы зачислений на вашу карту (зарплата, перевод), но не менее 5%;
- % совершенной транзакции – оплата покупок, снятие наличных;
- списание суммы в установленную дату;
Автоматическое пополнение вклада позволит сохранить ваши деньги и накопить на желанную покупку без усилий с вашей стороны.
Подключить услугу можно также через приложение Сбербанк Онлайн.
Сберегательный сертификат
И все-таки банковский вклад в большей степени — это инструмент сохранения и защиты от инфляции, а не приумножения денег. Для приумножения используются другие средства инвестирования, зачастую более рискованные. В частности, себерегательные сертификаты.
Это ценная неименная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенную в банк физлицом. Главное преимущество сберегательного сертификата в том, что по нему предлагается повышенная процентная ставка, в отличие от вклада. Но есть и минус – данный финансовый инструмент не участвует в системе страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва лицензии у банка или банкротства у вас нет никаких гарантий. А значит стоит выбирать только надежные банки.
- Как банковский инструмент он более рискованный, но и доходность выше, - отмечает Дмитрий Яшуков. – Ставка среднем на 0,5% больше, чем у вклада.
Индивидуальный инвестиционный счет
Это еще один способ получения максимальной доходности средств. Открывая в банке индивидуальный инвестиционный счет, вы получаете возможность инвестировать денежные средства в ценные бумаги крупнейших российских компаний: «Газпром», «Роснефть», «ЛУКОЙЛ», «Сургут НГ», «НорНикель», ГМК и другие. Счет открывается на несколько лет с определенной суммой. Как правило, сумма достаточно крупная в диапазоне от 100 до 400 тысяч рублей с условием ежегодного пополнения средств. С данной суммы можно будет получить налоговый вычет 13%. В том случае, если вы не уверены в собственных силах, вы можете передать свой ИИС в доверительное управление банку. За определенный процент от доходов банк сам будет управлять вашими средствами, покупая акции крупнейших компаний.
Обезличенный металлический счет (ОМС)
Этот финансовый инструмент очень хорошо отработал в 2014 году, когда держатели слитков золота получили нереальные доходы. Именно тогда произошел 20-процентный рост цен на золото и подскочил курс доллара.
На металлических счетах учитываются драгоценные металлы в граммах без указания индивидуальных признаков слитков (количество, проба, производитель, серийный номер). Открыть ОМС можно в золоте, платине, серебре или палладии. Среди преимуществ металлических счетов можно отметить отсутствие НДС при покупке/продаже, а также возможность оформления на несовершеннолетних (детей, внуков, племянников).
Накопительное страхование жизни
Как выяснилось это достаточно эффективный финансовый инструмент. В минусе вы никак не останетесь. Итак, накопительное страхование жизни – это сочетание стандартной страховки жизни с депозитом, в который заложена программа накопления и сохранения капитала.
От классической страховки (когда вы платите за нее раз в год и получаете страховое вознаграждение при возникновении ЧП), накопительное страхование отличается тем, что вы делаете не один взнос, а несколько, причем их количество определяете самостоятельно, исходя из размера своего нынешнего дохода, а также суммы, которую желаете в итоге накопить. По достижении срока страховки (он варьируется от 5 до 30 лет), вы получаете страховую сумму полностью (!), а в случае вашей смерти накопленная сумма без всяких юридических проволочек отходит наследникам.
Кстати, данный инструмент вы можете использовать и в качестве первого капитала для успешного старта ребенка (образование, покупка недвижимости, автомобиля и т.д.)
Сумма, накопившаяся на счете НСЖ, не подлежит декларированию, конфискации, взысканию, а в случае развода не включается в состав совместно нажитого имущества. Кроме того, страховые выплаты не облагаются НДФЛ. Также нет необходимости ожидать 6 месяцев для получения наследства.
Благодаря данным финансовым инструментам, вы сможете не только сохранить, но и приумножить денежные средства, будучи застрахованными, даже в случае неблагоприятных событий со здоровьем и жизнью.
фото 5sfer.com
Комментарии:
Добавить комментарий