Рынок страхования переживает революцию

Пресловутый русский «авось» – это, пожалуй, главное препятствие на пути цивилизованного развития страховых отношений в нашей стране. В России традиционно растут сегменты обязательного и вмененного страхования, когда необходимость стать клиентом страховой компании определяют банки, ипотечные корпорации или законы.

По каким показателям кировский рынок страхования обгоняет общероссийский, почему страховых продуктов в нашей стране почти в 30 раз меньше, чем в США, и как могли подстраховаться арендаторы погоревшего ТЦ «Фабрика», «Навигатору» рассказал директор Кировского филиала ОАО «СГ МСК», председатель Комитета по страхованию при Вятской ТПП Андрей Крупчатников.

Как стало известно недавно, причиной нашумевшего пожара в ТЦ «Фабрика» стал брошенный тлеющий окурок. Есть ли какие-то виды страхования, при которых этот случай считается страховым?

– Событие в ТЦ «Фабрика» имеет признаки типичного для страхования имущества страхового риска «Пожар». Вообще на этом случае можно разобрать все аспекты страховых рисков и способы страховой защиты. Если возгорание произошло из-за брошенного тлеющего окурка, то, видимо, курение было в неустановленном месте, с нарушением правил пожарной безопасности. Данная ситуация имеет свои страховые последствия – одни для собственников ТЦ «Фабрика», другие – для арендаторов торговых павильонов. В первом случае важно установить степень вины администрации и персонала: умышленно ли это было сделано или по неосторожности. Если умысел не доказан, то хозяева здания имели бы право на получение страховой выплаты за поврежденное имущество, если бы имели действующий договор страхования. При умышленном создании условий для возгорания или при абсолютном и очевидном попустительстве совершению нарушений правил пожарной безопасности в выплате страхового возмещения им было бы отказано. А вот для застраховавших свое имущество арендаторов причина возникновения пожара в данном случае не имеет значения, поскольку  пожар возник вне торгового зала, а их имущество пострадало от продуктов горения и мер пожаротушения.

Что касается гражданской ответственности арендодателей перед арендаторами, то такой риск тоже можно страховать, тем самым защищая свою финансовую сферу от претензий потерпевших в подобных случаях. Но проблема в том, что в случае с ТЦ «Фабрика» такого договора страхования гражданской ответственности собственника торгового центра заключено не было, и теперь пострадавшим предпринимателям, у которых нет и собственной страховки товара, придется взыскивать убытки непосредственно с владельцев здания. А практика показывает, что это крайне сложная задача.

Ученые утверждают, что за последние десятилетия количество стихийных бедствий в мире возросло в разы. Например, количество торнадо в Индонезии с 2002 года увеличилось в 28 раз. Растет ли пропорционально этому объем выплаченных страховых премий?  

- Если говорить о России, по данным экспертов ежегодные катастрофы, аварии и неблагоприятные природные явления причиняют убыток стране в размере до 500 млрд руб., но страхованием покрывается не более 10% ущерба. Вот наглядный пример. Ущерб от паводка на Дальнем Востоке может превысить 30 млрд руб., а доля застрахованного имущества в регионе оценивается не более чем в 10%. Общий ущерб от наводнения, причиненный аграриям, оценивается сейчас Минсельхозом более чем в 11 млрд руб., и пострадало около 40% посевных площадей, но застрахованными оказались лишь 7%! Такие данные приводит Национальный союз агростраховщиков (НСА). Вот и получается, что тяжесть выплаты компенсаций ложится на бюджет страны.

Какие специфические черты отличают кировский рынок страхования?

- Основные особенности нашего рынка - в его ограниченности. У нас нет целых сегментов страхования, связанных с отраслевой спецификой – атомная энергетика, гидроэнергетика, добыча полезных ископаемых, где к вопросам страхования относятся очень ответственно. У нас не получает своего должного развития сельхозстрахование с господдержкой, в отличие от других регионов, где эта отрасль входит в число ведущих. Мы не имеем возможности развивать страхование в отрасли водного, железнодорожного и воздушного транспорта, поскольку у нас нет крупных самостоятельных субъектов, профессионально занимающихся этими перевозками. У нас нет региональных программ страхования, например, таких как страхование жилого фонда в Москве. Поэтому у нас на долю обязательных видов страхования приходится около 30% совокупной страховой премии, в то время как в других экономически развитых регионах доля обязательных видов страхования составляет не более 26%, к примеру, в Татарстане этот показатель чуть более 21%.

Какие основные изменения ожидают отрасль страхования в ближайшее время?

– В настоящее время отрасль переживает революционные изменения. Во–первых, это касается создания мегарегулятора: с сентября функция надзора над страховым рынком передана Центробанку. В связи с этим ожидается усиление контроля над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний. Процесс уже начался: повышены требования к порядку формирования собственного капитала и страховых резервов страховщиков, жестко определены условия по размещению резервов и капиталов компаний в соответствующие активы, повышена прозрачность и оперативность отчетов о состоянии этих активов, что практически лишает недобросовестных страховщиков возможности «прятать» свои плохие активы. Следующим шагом в этом направлении будет сплошной переход на международные стандарты финансовой отчетности, которая позволяет точнее отражать реальное состояние финансов страховщика за счет более точного формирования различных резервов. Еще одним институциональным изменением может стать появление страхового омбудсмена, на рассмотрение к  которому отойдет значительная часть споров по вопросам урегулирования убытков.

Стратегия развития отрасли, предложенная Минфином, предусматривает поэтапную замену обязательного страхования так называемым вмененным страхованием, которое будет предусматриваться как неотъемлемая часть определенных отношений. В этом случае условия страхования таких рисков, в том числе и стоимость, будут регулироваться не правительством, а самим рынком. Но для полноценного внедрения такого подхода нужно существенно изменить правовую базу, в том числе и налоговое законодательство. Требует серьезной ревизии и само страховое законодательство, в частности глава 48 ГК РФ, поскольку ее установки в интерпретации судебной практики фактически свели к нулю значимость правил страхования для формирования условий страховых отношений, а значит, практически исключает развитие многообразия страховых продуктов. Поэтому у нас от силы можно насчитать около ста видов продуктов страхования, в то время как в США они насчитывают более 3 тысяч.

Я уверен, в недалеком будущем полноценная страховая защита станет осознанной необходимостью и проявлением высокой культуры, а страховая отрасль будет надежным гарантом его обеспечения.

Досье

Андрей Крупчатников, директор Кировского филиала ОАО «СГ МСК», председатель Комитета по страхованию при Вятской ТПП

Дата рождения

14.01.1968 г.

Образование

Челябинское высшее военное авиационное краснознаменное училище штурманов (1989 г.)
МГЮА (2000 г.)
ВГСХА (2005 г.) – аспирантура, кандидат экономических наук

Карьера

2002 — 2005 гг. - директор филиала СК «НАСТА»
2005 – 2010 гг. - руководитель средне-волжской дирекции СК «Zurich»
с 2010 г. - директор Кировского филиала ОАО «СГ МСК»