Пленники полиса: когда вырастут тарифы ОСАГО

За последние три года тарифы ОСАГО менялись дважды: в марте 2009 и в конце июля 2011, когда своими постановлениями правительство повышало коэффициенты. По мнению экспертов авторынка, очередной, более серьезный рост ставок произойдет уже весной следующего года. Причиной может стать повышение лимитов возмещения ущерба и введение тарифного коридора. Разговор о тарифном коридоре первым затеяла Антимонопольная служба. Представители ведомства считают, что это очистит рынок от недобросовестных участников и увеличит конкуренцию. Идею подхватило и Министерство финансов. Параллельно с введением ценового коридора чиновники предложили увеличить лимит выплат по ОСАГО по жизни и здоровью до 500 тысяч рублей, по имуществу – до 400 тысяч рублей. Рынок накануне коллапса Как конкретно будет работать ценовой коридор и из каких расчетов исходили, предлагая новые лимиты, эксперты ответить не могут, но страховое сообщество со смешанными чувствами следит за процессом. – Дело в том, что тариф по ОСАГО сегодня уже ниже уровня рентабельности, соответственно, после введения тарифного коридора мы увидим два сценария развития событий, – рассуждает Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании РОСГОССТРАХ. – Ответственные страховщики с развитой инфраструктурой продаж и урегулирования убытков будут стремиться к сбалансированности обязательств и будут двигаться вверх от минимального тарифа. Желающие сэкономить и многочисленные посредники пойдут к тем, кто будет опускаться к минимальному тарифу и при этом давать хорошее комиссионное вознаграждение. Очень быстро произойдет ускорение расслоения рынка. Рынок покинут те, кто, мягко говоря, будет осуществлять неправильную тарифную политику. Можно было бы порадоваться процессу очищения рынка, если бы не солидарная ответственность для членов РСА. Обязательства уходящих лягут на остающихся. Это приведет к увеличению нагрузки на СК и бумерангом – на страхователей, так как предложение низких тарифов быстро исчезнет. Поэтому иллюзия, что коридор приведет к снижению тарифа и к ценовой конкуренции, быстро развеется. И хотя ФАС настаивает на том, что максимальный тариф ценового коридора не превысит минимальный более, чем в два раза, автовладельцев это не успокаивает. Некоторые ожидают существенного повышения ставок – более, чем в полтора раза. Но решит ли это главные проблемы ОСАГО – большой вопрос. Проблемы и решения – В настоящее время в сфере ОСАГО существуют три основные проблемы: задержки выплат страховщикам, неадекватная оценка причиненного материального ущерба, банкротство страховых компаний, – комментирует Максим Абрамов, и.о. вице-председателя общественного движения «Союз автомобилистов Кировской области». – Инициаторы поправок считают, что введение свободного коридора для базового тарифа позволит увеличить конкуренцию среди страховщиков и сократит количество «ненадежных» компаний. С таким же успехом можно было бы просто повысить ответственность страховщиков перед своими клиентами, например, увеличив размер неустойки за нарушение срока выплаты. Независимые эксперты подхватывают рассуждения автомобилистов и также сомневаются, что повышение тарифа способно решить проблемы автострахования, хотя признают, что менять подход к ОСАГО нужно. Ведь на сегодня ремонт любой иномарки после ДТП не обходится дешевле 200 тысяч рублей, в то время как лимит выплат составляет максимум 160 тысяч. Предложения чиновников своевременны и необходимы, считают эксперты, но рынок автострахования таит в себе много подводных камней. – Страховые компании говорят о том, что работают по ОСАГО в убыток, на самом деле они работают со сверхприбылями, на выплату идет максимум 50 % доходов от автострахования, – уверен Вячеслав Колобов, директор экспертно-консультативной фирмы «ЭКСКОН». – Страховщики хотят больше получить и меньше заплатить. По своей работе знаем, что большинство экспертных фирм – «дочки» страховых компаний. Они занижают расчеты на 10‑15 %, а иногда и на все 100. До сих пор в стране нет реестра экспертов-техников, нет списка учебных заведений, которые их готовят, поэтому мало кто обращается к независимым специалистам. Решить все эти проблемы можно было бы и без нынешних инициатив, считают аналитики, но есть те, кому это совсем не выгодно. Аргументов «за» больше? И страховщики, и автомобилисты, и эксперты сходятся в том, что менять законодательство об ОСАГО нужно. Основной аргумент – базовый тариф «автогражданки» не менялся уже 7 лет, за это время стоимость ремонта, запасных частей, да и самих автомобилей выросла более чем в два раза. – Как механизм, ценовой коридор очень неплох и явно лучше для рынка, чем постоянное ожидание того, что правительство смилостивится и скорректирует тариф, – считает Дмитрий Маркаров, первый заместитель генерального директора компании РОСГОССТРАХ. Другой аргумент – существующих лимитов не хватает на покрытие убытков. Нередко виновники ДТП вынуждены за свой счет компенсировать пострадавшим причиненный ущерб. А увеличение лимитов страховых сумм невозможно без увеличения базовых тарифов, хотя стоимость ОСАГО и так постоянно повышается за счет различных коэффициентов (территориального коэффициента, водительского стажа и так далее). «Чистка» уже началась Пока чиновники решают, что делать с ОСАГО, рынок постепенно «чистится» сам. Условия для закрытия менее крупных страховых компаний созданы еще до появления предложений о введении тарифного коридора. Недавно страховщики начали жаловаться в ФАС на то, что Российский союз автостраховщиков (РСА) недодает полисы ОСАГО. Напомним, с 1 июля количество чистых бланков  ОСАГО напрямую зависит от группы, к которой причислена страховая компания. Для того, чтобы получить дополнительные бланки ОСАГО (многим выдают их ровно столько, сколько было использовано годом ранее), страховщик должен предоставить дополнительные банковские гарантии в размере 2 тысяч рублей за каждый бланк полиса. Это становится серьезной нагрузкой для небольших компаний, ведь средняя премия по ОСАГО составляет всего 2,5-3 тысячи рублей. По мнению ФАС, РСА лоббирует интересы крупных страховщиков, что неблагоприятно сказывается на конкуренции и ускоряет банкротство более мелких компаний. Когда именно чиновники наведут порядки на рынке автострахования, пока никто не знает. Но если новые поправки никак не повлияют на ситуацию в «автогражданке», автомобилисты оставляют за собой право на публичное высказывание протеста. В предвыборный год это может оказаться некстати, так что есть надежда, что тариф ОСАГО, если и вырастет, то не очень болезненно, а новых лимитов хватит на покрытие ущерба.